No hay mucho que no se gaste ni poco que no alcance
El ahorro y la no dependencia. No ahorres en dinero, sino en tiempo. Tu umbral de materialidad. Es un problema de ingresos, no de gastos y otras historias ilustradas para leer en familia.
El que trabaja principia bien, el que ahorra termina mejor.
Refranero popular
El ahorro y la no dependencia
Uno de los temas que hemos tratado en La Forja desde diferentes ángulos es reducir al máximo posible tu dependencia:
Cuanto menos dependiente eres, más libre eres.
Tan simple como eso.
Y pretendo que ser más libre es algo positivo que te interesa.
Hasta ahora hemos hablado de cosas que puedes hacer con tu enfoque hacia la vida y con tu enfoque profesional para eliminar dependencia y valerte por ti mismo.
Hoy vamos a tocar un ángulo nuevo, el financiero, que es fundamental para la no dependencia.
Si no tienes ahorros eres un dependiente.
Lisa y llanamente.
Dependes de la siguiente nómina como un yonki depende de la siguiente dosis, o de que entre la ayuda, la subvención, etc.
Dependes. Ya no tienes el control tú, no eres libre.
Es por eso que necesitas tener ahorros.
No es una cuestión de capitalismo, tus opiniones sobre economía política y filosofía de la vida.
No es algo profundo.
Es un valor que hace 50 años nadie cuestionaba porque era obvio, autoevidente, y lo practicaban nuestros abuelos si no querían que su familia pasara hambre.
El devenir de nuestra sociedad hace que ese valor hoy haya que recuperarlo, explicarlo y defenderlo porque ya no se sabe por qué es bueno ahorrar. Se llega a percibir que ya no hay razón para ahorrar, que eso es una cosa de tiempos pasados porque ahora la gente es capaz de vivir sin ahorros.
Y es cierto. Poderse se puede y, de hecho, muchos lo hacen.
Lo que pasa es que se han convertido en The Walking Dead, en dependientes, o más directamente: en esclavos modernos.
Entonces, ¿por qué es bueno ahorrar?:
Es bueno para ti porque:
No te hace dependiente de terceros, sean personas, empresas o Gobierno
Si tienes ahorros puedes aguantar durante un tiempo sin necesidad de que nadie ni nada te tenga que dar dinero
Te compra tiempo para tomar decisiones sin desesperación.
Puedes hacer frente a situaciones imprevistas con calma porque puedes pagarlos
Puedes plantearte cambios en tu vida sin verte atrapado porque no puedes moverte un centímetro o caes en la insolvencia
Es bueno para los demás porque:
Tus ahorros en el banco financian proyectos de otros que no existirían sin ellos.
Desde el proyecto de una familia de comprarse una casa al préstamo de una PYME para invertir en una nueva línea de negocios, generar empleo, crear riqueza y pagar impuestos
Si los inviertes, y eso lo trataremos en otro momento, es bueno para quienes reciben la inversión y para la sociedad si a estos les va bien.
Amazon da empleo a 1.300.000 personas en el mundo.
Los que han invertido en acciones de Amazon cuando las ha emitido han contribuido a financiar ese crecimiento.
Si inviertes en empresas que lo hacen bien, estarás contribuyendo a crear riqueza y empleo.
Y asumiendo riesgo.
Por ahora dejémoslo aquí. Después del ahorro viene la inversión, pero eso para otro artículo.
- Todo eso está muy bien, pero la realidad es que yo no puedo ahorrar con el poco dinero que gano…
Eso es lo que te cuentas a ti mismo, pero la realidad no es esa realidad.
Lo que estás diciendo en realidad es que no tienes la capacidad de sacrificio suficiente para dejar de consumir un poco y ahorrar.
Esa es la realidad.
Algunas derivadas de esa realidad:
Nadie ha ingresado en urgencias por no tener Netflix
Se puede no tener un iPhone y sobrevivir. Se puede incluso no tener un smartphone y sobrevivir
Hay gente que utiliza la ropa más de un año (y dos y tres) y no se siente un desgraciado.
Sustituye lo que se rompe, pero no está esperando a que Sergio Ramos de una rueda de prensa a ver cómo tiene que cambiar su armario.
No hablemos aquí de comprar camisetas de Messi de 150 € estando en paro, que me hace recordar a quienes se abonaban a clubes de fútbol de primera división estando en paro y prefiero olvidar aquello.
- Conmigo te equivocas, yo voy realmente justo.
Tengo compromisos financieros que atender y hay gente que depende de mi.
Yo sí hago todo eso y aún no llego.
Todos venimos de las cavernas.
Y salimos de allí.
A partir de ahí, todo es una ventaja.
Déjame ser más agresivo, por si te puede ayudar:
Se puede comer una dieta variada de básicos comprados en oferta y vivir sano
Puedes mudarte a un barrio más barato y a un piso menor para bajar el alquiler
Puedes reutilizar ropa de amigos para ti y para tus hijos (esto lo puedes hacer sin tener necesidad de ahorrar fuerte si quiera)
Es decir: hay más sitios de dónde buscar el ahorro si hay que ponerse extremo.
No hay mucho que no se gaste ni poco que no alcance.
Dicho Gallego.
Vengo a decirte que esto es más una cuestión de valores, de estado mental y de gestión básica de finanzas personales que de dinero.
Sobre que el dinero es un estado mental y que no son monedas hablaremos en otro artículo.
Por cierto, fíjate que en todo lo anterior no estoy incluyendo ayudas de ningún tipo.
Todo dependiendo de ti.
Pretendo que se puede hacer y que es bueno que lo hagas para ti, tu autoestima, saber que eres capaz de hacerlo y echar a andar el círculo virtuoso de levantarte sobre tus propios pies.
- Me has convencido. A partir de ahora voy a ahorrar sí o sí cada mes.
Ahorraré un 5%, un 10% de lo que ingrese o incluso más si puedo.
Es cierto que tengo algunos gastos que podría cargármelos mañana y no los notaría pero, sin embargo, lo tengo.
También es cierto que no me esfuerzo en privarme de nada, no te voy a engañar. Desde que estoy en ERTE voy todos los viernes a comer fuera con los amigos.
Me esforzaré en ello.
¿Cuánto dinero debería ahorrar?
Bien. Ese es el camino.
Pero espera… no ahorres en dinero.
Lo siguiente te interesa.
No ahorres en dinero, ahorra en tiempo
Cuando piensas en ahorrar haces dos cosas:
Cuánto quieres ahorrar al mes o al año
Cuánto dinero deberías tener ahorrado
Déjame darte otro enfoque que te puede ayudar:
Qué porcentaje de lo que ingresas puedes ahorrar al mes
Cuánto necesitas para poder vivir un mes con ingresos cero
Con este nuevo enfoque pones el acento en algo más interesante: ahorrar pensando en el tiempo que podrás pasar sin ingresar nada y sostener tu nivel de vida, en vez de pensando en una cantidad concreta de dinero.
¿Por qué esto tiene más sentido?
Porque puede que tengas dos ex mujeres y tres hijos (si estas en esa situación con menos de 30 años háztelo mirar) o puede que, por las razones que sea, tu vida cueste pagarla 6K € al mes.
Entonces para ti 6K € ahorrados significa que puedes vivir un mes sin ingresos.
Si, por el contrario, no tienes tres pensiones que pagar y vives con estilo de vida más comedido, puede que necesites 1K € para vivir al mes.
Entonces 6K € para ti significa que puedes vivir seis meses sin ingresos.
Por eso el dinero no es la variable a mirar, sino el tiempo que compras con los ahorros.
10K € es mucho para algunos y 100K € poco para otros.
Tiempo, esa es la variable en la que te recomiendo que te centres.
Entonces la pregunta ya no es ¿cuánto debería tener ahorrado? sino ¿cuánto tiempo debería tener ahorrado?, esto es: ¿cuánto tiempo debería poder aguantar sin ingresos?
Esto varía, obviamente, y hay opiniones.
Mi consejo es que te muevas en un umbral de entre uno y dos años de tiempo.
Puede que te parezca mucho, a mi no.
En cualquier caso ajústalo a lo que consideres. En cada fase de la vida esto también cambia. No es lo mismo las consecuencias que se derivan de no tener dinero cuando tienes 20 años que cuando tienes 40.
- OK.
Me gusta el planteamiento.
Y ¿por qué no me dices que ahorre para 6 años?, ya puestos…
No te lo digo porque estamos hablando hoy de ahorro, no de inversión.
Lo que te voy a recomendar es que eso lo tengas ahorrado, debajo del colchón si quieres, pero recomendablemente en el banco.
Por supuesto que te voy a decir que sigas ahorrando, sólo que tener más de dos años de tiempo en forma de dinero parado en un banco no es productivo, así que lo que te voy a recomendar con lo que pase de ese umbral es que lo inviertas, pero eso es para otro artículo, como ya dije.
Pero siempre… siempre, estar ahorrando. Por supuesto.
Es como lo de siempre estar vendiendo, pero siempre estar ahorrando.
Respecto al porcentaje que puedes ahorrar: plantéate conseguir un 10% de lo que ingreses como regla fácil y, si puedes más, mejor.
No generes un estilo de vida que se coma 100 de 100, sino 90 de 100, al menos.
Todos conocemos a quien ingresa mucho y va siempre corto y a quien ingresa poco y tiene ahorros.
Es por esto.
Define tu umbral de materialidad
Hay una especie profesional peor que los consultores (entre los que me incluyo depende del día y hora de la semana, así que me autocritico): los auditores.
Un auditor sería algo así como un espárrago pasado por agua, pero además con hostilidad hacia el prójimo.
Una suerte de consultor sin creatividad, pero con ánimo de encontrar los fallos del otro.
¿Quién puede querer dedicar su vida a encontrarle fallos a los demás en vez de a crear soluciones nuevas?
Solo un destructor de valor neto, entre ellos esa especie degenerada llamada auditor. Unos crean valor y otros lo fiscalizan, o sea: destruyen valor porque hay que pagarles para que no creen nada. Es así, no le demos más vueltas.
Pero manejan un concepto interesante: la materialidad.
Si auditan una empresa y ven que la contabilidad descuadra en 1,5K €, pero la empresa vende 100 MM €, posiblemente dirán que ese descuadre no tiene “materialidad” y que no es necesario ir más allá.
Hasta de una especie depravada se pueden aprender cosas, prueba de que se puede aprender siempre de cualquiera.
¿Por qué te interesa a ti la materialidad? (y espero que nunca te intereses por ser auditor o, si lo eres, te redimas lo antes posible cambiando de ocupación a algo que aporte a la humanidad).
Porque puede ser que, con buena intención, estés haciendo el canelo al ahorrar.
Si vas al supermercado y miras que 6 tetrabricks de leche cuestan 2,61 € o 3,01 € y tienes un renta disponible tras gastos fijos de 1,5 K €, estás haciendo el canelo.
Tú no tienes que ahorrar esos 40 céntimos, tú tienes que ahorrar en cosas que tengan materialidad para ti.
Puedes gastarte esos 40 céntimos 100 veces en un mes y serían 40 €. ¿40 € impactan en tu vida si tienes una renta disponible de 1,5K / mes?
No.
Pues eso.
Titular rápido: puedes comprarte todo lo que quieras por debajo de tu materialidad.
¿Qué te parece eso?
Entonces, te voy a decir lo que hacen algunas personas que se preocupan de gestionar bien su dinero: definen el umbral de materialidad para ellos y son disciplinados al gastar.
Si el gasto está por debajo de su materialidad: compran sin mirar.
Si está por encima: decisión de compra y, si no es necesario, no compras.
Simple.
Pero potente.
La materialidad pueden ser 50 céntimos de euro, 1 €, 10 €, 200 € o 2K €.
Todo dependerá de los ingresos y renta disponible de la persona. Vamos a simplificarlo sólo teniendo en cuenta ingresos.
Por debajo de esa materialidad puedes comprarte lo que quieras las veces que quieras (sentido común con esto, ¿OK?).
¿Por qué?
Porque no va a afectar nunca a tu posición financiera global. Así que es irrelevante.
Un ejemplo con números gordos:
Si ingresas 10K € al mes puedes gastarte todos los días 10 € en cualquier cosa y habrás gastado un 3% de tus ingresos.
Si te gastas 50 € todos los días en compras de impulso habrás gastado un 15% de tus ingresos.
Comprueba cuánto te estás gastando hoy en cosas no necesarias y cuánto porcentaje significa en tus ingresos.
Define tu materialidad y se disciplinado. Tendrás una regla sencilla que funciona.
Y tú poniéndote a ahorrar en tetrabricks creyendo que estabas haciendo algo…
No estés gastando tiempo y energía en ahorrar en lo que no sirve para nada. Eso, de hecho, es antieconómico.
Deberías utilizar ese tiempo y energía en ahorrar en lo que sí tenga materialidad para ti como, seguramente (Bill, tú ignora esta parte si la lees): reducir la cuota del seguro del coche, reducir lo que te gastas al mes saliendo con los amigos a comer y beber, rebajando el gasto en ropa o cualquier otra cosa en la que ustedes, los jóvenes, pudieran hacer pública…
Ahí es donde vas a generar un impacto en tu ahorro.
No es un problema de gasto, es un problema de ingresos
Finalmente, después de todo esto centrado en el ahorro, queda una de las cosas menos tenidas en cuenta por la gente en general:
Se pueden generar más ingresos… no todo es ahorrar.
En las empresas a veces se intenta recortar gasto más y más y un buen directivo o incluso consultor (nunca un auditor) puede llegar a decir: “esto no es un problema de gasto, es un problema de ingresos”, lo que significa que por mucho que esa empresa recorte, la mejora será marginal. Lo que tiene que hacer es vender más porque vende muy poco y ahí es donde estará el impacto.
En una economía familiar y en la economía de una persona ocurre exactamente igual.
Si te fijas, casi todo el mundo está centrado (si acaso) en intentar ahorrar (ojalá fuera así). Sin embargo, ignoran completamente la otra cara de la moneda: generar más dinero.
Déjame que te diga que esa es una de las mejores maneras de resolver o mejorar situaciones financieras: genera más ingresos.
Puedes buscar formas adicionales de ganar más dinero si te lo planteas, así que a lo mejor te conviene planteártelo.
Tal vez te matas para ahorrar 46 € / mes cuando haciendo algo que encima repercute más virtuosamente en tu vida podrías generar 200 € / mes.
Si estudias en la Universidad, ¿puedes dar clases particulares de instituto?
Si sabes tocar la guitarra, ¿puedes enseñar a principiantes?
¿Puedes trabajar en hoteles como botones mientras estudias?
¿Camarero?
¿Repartidor?
¿Puedes entrenar a un equipo base del deporte que conoces bien?
¿Puedes ayudar a gente mayor que lo necesite?
¿Puedes lanzar e intentar monetizar un podcast sobre tu pasión por los videojuegos?
Esas son medidas al alcance de la gran mayoría, pero si puedes hacer algo más específico:
Si sabes dibujo técnico porque estudias Arquitectura Técnica, ¿puedes dar clases particulares?
¿Puedes colaborar con empresas mientras estudias? Aprendes el oficio y ganas dinero
¿Puedes montar proyectos paralelos, sólo o con colaboradores, si sales a las 16:00 de tu trabajo de junior?
¿Puedes ofrecer tus servicios como freelance para ganar un dinero extra fuera del trabajo?
El tapado es la generación de más ingresos.
Analiza a ver si puedes poner en práctica varias de las cosas que hemos comentado. Si es a la vez, mejor.
A lo mejor hasta te sorprende el resultado de lo que se ve y lo que no se ve, de lo que estás haciendo y de lo que no, pero podrías…
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José Fortes - La Forja.
josefortes@substack.com
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